Nuestra Opinión Sobre Crédito

¡No es oficial, sino que es una interpretación!

Después de atender varios acreditan los seminarios de la reparación, crédito que entrena, trabajando con los clientes, y ocupándose directamente de las oficinas, hemos recolectado mucho conocimiento en cosas que puedes hacer para mejorar tu crédito.

Ésta es nuestra historia como la vemos:

La industria de las actividades bancarias y de las finanzas hace algunos muchos años necesarios para encontrar una manera de continuar prestando el dinero y ampliando crédito a los consumidores, mientras que al mismo tiempo se cercioran de están prestando a los consumidores dignos del crédito. Mientras hace 15-20 años, podrías hacer simplemente el negocio basado en un apretón de manos y una sonrisa. Era todo “quién sabías”. Si tenías una buena reputación, después podrías conseguir préstamos de banco fácilmente. Sin ninguna reputación o si tenías una mala historia, te cortaron y eso era ése. En mundo de hoy, hay los leyes de la discriminación que previenen “favoritism” tan para hablar del préstamos de banco. Allí necesitado ser un cambio que ayudar a los bancos a reconocer a consumidores dignos del crédito sin la discriminación de la raza, de la religión, del sexo, de la edad, del estado civil, de la ocupación, del estado de la residencia, etc….

Una compañía por el nombre de Fair Issac Company tenía un método de funcionar estadística para determinar tendencias comunes. La industria de las finanzas dio la bienvenida a sus esfuerzos y animó a esta compañía que comenzara su investigación y desarrollara un sistema que clasificaría a cada consumidor para el banco de modo que el banco sí mismo no tuviera que repasar una historia del crédito de los clientes y hacer su propia determinación. Esto ahorraría a compañías de finanzas mucho tiempo, y así ahorrándolas dinero. En cuanto a los consumidores beneficiar, este sistema ayudaría a los consumidores que no tenían una relación directa con un banco dan la prueba sólida de su worthiness del crédito. Los Fair Isaac Company comenzaron con su investigación.

Para comenzar a comparar a consumidores, necesitaron una cantidad masiva de expedientes comenzar las comparaciones. Fueron a uno del crédito que divulgaba las agencias y llevaron millón de expedientes comparar del comienzo. La primera cosa que lo hicieron era separada estos millón de expedientes en grupos. El primer grupo era cada uno que nunca tenía un pago tardío. Otro grupo era cualquier persona con un pago tardío de 30 días. Otro era cualquier persona con un pago tardío de 60 días. Guardaron el ir e hicieron a grupos de cualquier persona con una bancarrota o un embargo preventivo del público, a la gente con 90 pagos tardíos del día, y a algunas otras. Cuando eran el clasificar hecho tenían datos a comenzar a trabajar con. Comenzaron a notar algunas tendencias. Aquí es donde la comparación verdadera comenzó. Encontraron que cualquier persona que tenía un día 60 tarde, también tenía un día 30 tarde. Encontraron que cualquier persona con un día 90 tenía tarde un día 60 tarde y un día 30 tarde antes de ése. Vieron que otras tendencias también por ejemplo alguna gente que tenía 90 pagos tardíos del día tenían altos equilibrios en todo su crédito hacia fuera que estaba parado. Notaron que la gente con bancarrotas y embargos preventivos del público era diferente de ésas con pagos tardíos porque ella hizo la determinación que ella no podía pagar la cuenta. Notaron las diferencias entre la gente que tenía una historia larga del crédito y ésas con una historia más corta del crédito y la cantidad media de tarjetas que tenían. Los balances en esas tarjetas también fueron comparados. Resultó a gente que tenía equilibrios más altos era típicamente las que eran atrasados en un pago primero. Después de mucho más comparaciones, los resultados dieron vuelta encima de cerca de 10 diversas maneras de anotar a la gente basada en cuál está en su informe de crédito. Este sistema, que todavía se utiliza hoy, se llama el sistema modelo de FICO. FICO está parado para Fair Isaac Company.

El modelo de FICO se utiliza para determinarse cómo está probablemente para que un consumidor tenga un pago tardío de 90 días en los 24 meses próximos basados en su corriente y más allá de uso del crédito, basado en una comparación del uso del crédito de consumidores a través de los E.E.U.U. Desde 90 días los pagos tardíos casi son la cosa peor que puedes tener con una institución de préstamos, esta es la razón por la cual utilizan el modelo de FICO para determinar un worthiness potencial del crédito de los clientes. Casi todos los prestamistas y donantes del crédito miran los consumidores FICO como manera de determinar si o no el consumidor podrá dispuesto y a compensar el dinero extendido a ellos.

¿Una manera simple de mirar esto es si prestaras el dinero a un amigo/a una persona y fueran atrasada en pagarte detrás, o aún peor no te pagó en todos, después cómo probablemente y queriendo deberías daros el dinero otra vez?

Puede ser que os dés el dinero una segunda vez si te compensaron por completo pero eran atrasada, aunque este vez puede ser que hagas que la persona te da más en vuelta, o puede ser que los prestes menos dinero. Éste es exactamente cómo los bancos trabajan. ¿Si una persona es delincuente en el dinero que recibieron de un prestamista, después por qué otro banco desearía prestar hacia fuera el dinero a esta persona? Hay expediente del consumidor que no paga, y otro banco no desea estar en la posición de tener que perseguir abajo de su dinero. Es costoso a ellos y hace el esfuerzo del conjunto de prestarte dinero no digno de él al banco.

¿Así pues, qué este medio para el consumidor? Bien, muchas cosas. Este tipo de información te deja saber que los bancos están mirando tu historia del crédito como base de tus acciones futuras. Y hemos oído las declaraciones antes de demasiadas veces, “bien yo somos diferentes, yo no somos como ése más.” “Tengo un nuevo trabajo, yo compensaré el dinero, acabo de dejarme lo pido prestado.” “Que nunca me sucederá.” El fondo es, si no puedes compensar tus deudas, tú o será permitido solamente para pedir prestadas cantidades más pequeñas de dinero o pagarás tipos de interés más altos el dinero que a te se permite pedir prestado. Como consumidor, necesitas cerciorarse de que cuando solicitas un préstamo o un crédito, tú sabes lo que está mirando el banco. Mientras que nunca podrás determinar tu propia cuenta a menos que la compres directamente de las oficinas. (NOTA: no todas las cuentas que recibes son la cuenta las hipotecas y las compañías de finanzas reciben. Está anotando el modelo hacia fuera allí que utiliza un método del granuja de anotar, pero no todos los bancos utilizan la cuenta que compraste. Tienen lo más siempre posible una suscripción a una institución de crédito para pedir informes con la cuenta calculada directamente de la oficina para sus propósitos. No estar sorprendido si piensas que cuenta eres un número y tirones otros de un banco. Las ocasiones son tú compraron una cuenta de una fuente no-cualificada)

Para continuar encendido, conociendo los bancos están mirando tu historia del crédito y más importantemente esa cuenta del crédito que te dan, él debe ser importante para ti saber qué compone esa cuenta. Los 56 pedazos principales son historia de pago, balances, tipos de cuentas funcionando, nuevo crédito, y longitud de la historia del crédito. Cada persona debe repasar su informe de crédito para comprobar para arriba en sus cuentas para asegurar la información que es divulgada es tan exacta como sea posible. Si notas algo mal en cualquier persona de estas 5 categorías, tu cuenta de FICO se podría bajar consecuentemente. Fijar estos errores es importante cerciorarse de los bancos conseguir la información más exacta para hacer una determinación si o no consigues el dinero que solicitaste.

Pasemos algunos panoramas típicos. Ver si puedes determinarse PORQUÉ éstos son todos malos y asociarlos a cada uno de las 5 categorías del crédito arriba. Las respuestas pueden sorprenderte, sino recordar, si tus cuentas no están sobre 720, después en alguna parte en el cálculo tú que consigue derrotado. Aprender del ejemplo abajo como ojo-abrelatas a qué realmente está sucediendo detrás de las escenas en el crédito que divulga las agencias.:

A) Tienes 5 tarjetas de crédito todas con $1.000 límites. Tienes un equilibrio cero de 4 de ellos porque “no utilizas esas tarjetas”. La 5ta tarjeta es la que utilizas toda la hora. Tiene un equilibrio de $800 en ella.

B) Tienes 3 tarjetas de crédito con los balances en ellos y desear rodarlos en una tarjeta nueva con los por ciento cero interesas la tarjeta de crédito.

C) Estás planeando en comprar una casa (o que financia de nuevo) y deseas comprar un coche nuevo antes de que compres la casa para cerciorarse de tú conseguir el coche.

D) Co-firmaste en un préstamo para alguien que puede no poder hacer el tiempo de funcionamiento de los pagos. Notaste que faltaron un pago por 30 días y después que hicieron el pago. Ahora deseas conseguir un nuevo préstamo o hipoteca de coche.

E) Decidías cerrar a algunos de ti tarjetas de crédito más viejas porque no los utilizas más.

F) Deseas aumentar te límite en una tarjeta de crédito así que te cierre que card y consigue un nuevo del mismo banco.

Respuestas:

A) La categoría afectó: BALANCES Y HISTORIA DE PAGO. Porqué: tienes una cuenta con más el de 75% del límite. Esto es un factor negativo por lo que va el anotar del crédito. Las 4 tarjetas con los equilibrios cero también te afectan cuenta porque no puedes clasificar “ninguna actividad”. Eso significa que potencialmente podrías salir una carga ésos para arriba puesto que maxing ya hacia fuera una tarjeta sobre el 50%. SOLUCIÓN: utilizar tus tarjetas uniformemente. Llevar un equilibrio más pequeño en todas las tarjetas para demostrarte no llevan altos equilibrios y eso puedes hacer pagos.

B) La categoría afectó: NUEVOS CRÉDITO Y LONGITUD DEL CRÉDITO Y DE LOS BALANCES. Porqué: abres recientemente una nueva cuenta para consolidar esas 3 tarjetas de modo que agregue una nueva cuenta en la mezcla. De acuerdo con el número de tarjetas te abrió (no no actualmente abierto, pero total abierto siempre desde tu más vieja actualmente cuenta abierta) ahora tienen un diverso porcentaje. es decir 3 tarjetas de los últimos 5 años están muy bien, pero si tienes 4 tarjetas sobre los últimos 5 años y 2 de ellos son en los últimos 12 meses, se parece como si estés tomando hacia fuera demasiadas líneas de crédito. También ahora tienes una tarjeta que se parezca maxed hacia fuera. SOLUCIÓN: Intentar pedir que las compañías de la tarjeta de crédito bajen tu tipo de interés basado en la cuenta del crédito que tienes y la historia de pago tienes con ellas.

C) La categoría afectó: NUEVOS CRÉDITO Y LONGITUD DEL CRÉDITO Y DE LOS BALANCES. Porqué: abres recientemente una nueva cuenta de la instalación para comprar el coche, éste también agregas una nueva cuenta en la ecuación del número de las cuentas comparadas a la edad media de cuentas. También ahora tienes un préstamo que está en ella es la cantidad más alta. La capacidad a la paga este préstamo y una hipoteca no se determina así que tu cuenta podría ser bajada. SOLUCIÓN: Esperar hasta después de que la compra casera o financiar de nuevo antes de comprar un coche. La compra casera es más significativa en el mundo del crédito, así que más factores lastimarán tus ocasiones en comparación con usar un coche. La mayoría de los dueños caseros podrán típicamente comprar un coche puesto que ellos ya para poseer un pedazo de la característica. Esto te demuestra es mismo una persona digna del crédito a un prestamista del coche.

D) La categoría afectó: NUEVOS CRÉDITO Y LONGITUD DE LA HISTORIA DEL CRÉDITO Y DE PAGO. Porqué: Abriste una nueva cuenta, tú tienes una línea más comercial a calcular en la ecuación que baja tu promedio total. El préstamo tiene un pago tardío en él con tu Seguridad Social unida a ella. No hay cosa tal que un coprestatario que no es responsable de cuenta co-firmada. El es lo que significa el “cosignatario”, tú es “igualmente” responsable de la deuda, no apenas una persona. Si fueran justo hasta la una historia del crédito de las personas, no te necesitarían co-muestra. la Co-firma y el no pagar el tiempo es como decirte te pondrán conocido en apenas alrededor de cualquier cosa pero no estás dispuesto a pagar la cuenta. SOLUCIÓN: No la co-muestra a menos que seas absolutamente seguro tú puedas mirar sobre los pagos y cerciorarse de ellos conseguir pagado el tiempo.

E) La categoría afectó: LONGITUD del CRÉDITO porqué: cuando el promedio se toma de ti la más vieja cuenta abierta tú la más nueva cuenta abierta, el marco de tiempo es menos, por lo tanto tu promedio es menos, y te cuenta reducen. SOLUCIÓN: Tarjetas más viejas de la subsistencia se abren y activo si puedes. Ver si el banco tiene términos más atractivos para esa tarjeta basada en tu cuenta del crédito.

F) La categoría afectó: LONGITUD del CRÉDITO y del NUEVO CRÉDITO porqué: Estás cerrando una cuenta con buena historia en ella y la estás substituyendo por una nueva cuenta sin historia en ella. Cuando el promedio se toma de ti la más vieja cuenta abierta tú la más nueva cuenta abierta, el marco de tiempo es menos, por lo tanto tu promedio es menos, y te cuenta reducen. También, tus demostraciones del informe abriste otro afectar de la cuenta de crédito cuántas nuevas o recientes cuentas has tenido. SOLUCIÓN: Pedir que el banco aumente tu límite en ese mismo número de tarjeta. Deciros que no deseas conseguir una tarjeta nueva. Si no ofrecen eso, después cualquier oso con él, pero se cerciora de que no necesites cantidades grandes del crédito en un futuro próximo.

Todavía hay tanto más a decir, y planeamos guardar el poner al día de este sitio con más recursos para ti. Pero esperamos que por lo menos consigas el conocimiento general que necesitas mejorar tus hábitos del crédito y continuar hacia un futuro mejor del crédito.

Negación: Ésta es nuestra interpretación del crédito entero que divulga industria del prestamista, a divulgar la agencia al consumidor. Ofrecemos esto como nuestra opinión. Los hechos y las figuras en este artículo son estimaciones pues no somos responsables de la información inexacta o cambiante pues se enciende el tiempo. Esta información se proporciona para dar una comprensión del concepto para el crédito que divulga, el impacto que tiene en la obtención de líneas de crédito de los bancos y de la importancia de sostener una forma de vida sana del crédito.